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第二十七章 皇家黎民银行（第1页）

看着众人平静的表情，李承乾也没有耽误时间，接着说道：“这些就是赚钱的绝大部分了，还有最后一个朝廷必须做和只能朝廷做的最赚钱的行当，就是银行。”

“民间赚钱还有个最大的部分，钱生钱，就是放贷收利息。可是朝廷在这方面没有一个硬性的规定，完全都是民间自己约定俗成的规则，所以就造成民间高利贷横行，真正逼死人的，这个才是最厉害的，也是对黎民百姓危害最大的。”

“很多黎民百姓失去土地、家园、亲人等等，大部分的原因都和高利贷有关系。他们本身就没有多少钱，生活贫困，如果染上赌瘾，或者经常去风月场所，就会败坏的更快。”

“这样自甘堕落的人毕竟不是大部分，而大部分都是因为一些天灾人祸等等，临时需要急用钱，治病救命或者救急，可是事情过后，他们并没有能力马上还清借款，就被高利贷，或者利滚利，彻底拖进深渊。”

“为了摆脱困境，很多人只能变卖土地、家产，甚至亲人或者干脆逃离家园，而这些借贷里，又有多少不为人知的黑暗操作手段，根本就不可想象。”

“这说的都是普通百姓，而对于一些商人，要想扩大经营或者临时周转，如果借钱那更是风险极大，稍有差错，血本无归都是正常的，更甚者家破人亡。其实很多都是被算计了，主动借钱给他们的人，表面是好人帮他们，实际就是挖个坑等着他们自己跳进去，然后再侵占他们的家产。”

“而商人经商过程里，对于异地贸易的，尤其是大宗商品或者大额交易，最头疼的就是手里的银钱运输的问题。主要还是路途遥远，再加上路上太不安全，每次都要雇佣镖局或者找些练家子保护。即使这样，也偶尔会有被劫的风险，这些都加剧了经商成本的提高，也打击了商人经营的积极性。对大唐整体的利益是很不利的。”

“为了解决这些问题，我想到了这种办法，由朝廷设立一个机构，统一解决这些问题，这个机构我管它叫银行，李唐皇家黎民银行。”

“每个县城、府城、省城、长安城都要有一个银行的分行，朝廷有个总行，由朝廷统一管理。这个银行是由天子和朝廷做担保的，也是解决一个最根本的信任的问题，我想不到比天子和朝廷更有保障的人或者势力了。这个银行的所有权和收益权完全由天子和朝廷拥有，其他任何人不得参与，或者私自建立，以后根据发展再做出相应的改变。”

“朝廷的五成里，拿出两成收益权卖给官员和百姓，前提也是爵位优先，出多少赚多少。这些人只参与收益的分配，不参与具体的经营管理，更没有最终所有权，说白了就是用自己的钱做本金，只在家坐等着分红利就好。这样把朝廷和百姓和各个官员的利益，都捆绑在一起，不落下任何一个想参与进来赚得利益，和朝廷共同进步的人。”

“而有了这些人的参与，银行的启动资金，我相信很容易的就能凑出，毕竟大部分财富还是掌握在这些人或者势力手里。有了好的开头，后面的事情也就顺理成章了。”

“银行的意思就是字面的意思，银子的流动，只有钱流动起来，社会的财富才能快速增加，而银行的具体作用就是吸收百姓手里的余钱，根据不同的存储时长，给与不同的利息，类似从百姓手里借贷，只是利息不是特别高。”

“百姓现在手里有余钱，都是放在自己家里。这样一是不安全，容易被盗或者被抢，二是钱放在那，时间长了是有损耗的，也不会给自己带来任何的多余收益，如果朝廷的银行帮他保管，一定时间又能收获利息收入，何乐而不为呢。”

“另一个功能就是向外放贷，对有需求的人，只要满足银行借贷的条件，就可以借到相应银钱的数额，数额不同，时长不同，利息也不同，但是绝对比民间现有的利息低很多很多。”

“这样普通百姓或者商人，再需要用钱的时候，就会有个更好的选择，而且朝廷收款也比民间那些放贷的要公开和文明的多。”

“而需要异地交易的商人，就可以在自己交易的地方，把钱存在银行里，拿着银行出具的存单证明，到自己需要用钱的地方，再找到银行取出就可。这个过程银行只收取相应的费用即可，这会大大降低商人运输银钱的风险，毕竟带着一大堆银钱和带着一张存单，那个更安全方便，一目了然。”

“而对于小商小贩的投资需求，银行可以设置个额度，我根据自己了解的情况，五十两银子，也就是五万文铜钱以内的。一年使用期内，真正用来做实体投资的，比如承包土地，或者开个饭馆等等小生意，都是免除利息的，其他用途照常收取利息。而普通百姓治病救命或者救急，额度则是十两银子，一年以内的，也是不收利息。”

“这几样措施等，就能极大的帮助解决百姓的切身利益，安民心，提高社会的整体稳定性，也能促进商业的繁荣，打击黑心的放贷势力和典当行等等。”

“不要小看百姓手里的几文钱，几百文钱，积少成多，聚沙成塔，李唐这么多的百姓，如果只是集中他们手里钱财的一成，那就是不可想象的天文数字，而朝廷只需要前期相对很少的储备金就够了，银行就能很快的走入正轨。”

“而有了这么多的钱，朝廷或者民间有需要做的事情时，腾挪空间就会很大，尤其朝廷要做一些对百姓有好处的大工程时，效果更好。比如修水利工程，修路建桥，修学校等等类似的。这就是用全国百姓的钱，集中解决部分地区的发展问题，只是各地的优先顺序，工程项目的轻重缓急就需要朝廷好好思量了。”

“而有了这些方便百姓生活和生产的各种工程，又能促进当地和全国的发展和联系，从而加快社会的整体进步提高，财富收益也是非常可观的。”

“银行最怕的问题，最根本是信用缺失，当人们都不相信的时候，就是最危险的。而恶意针对银行的方式，可能的行为就是挤兑，所有人在相同的很短时间内取钱，造成当地银行暂时的资金短缺，这是要非常注意的。当然一般出现这种情况的时候，我想都是有个在背后恶意搞鬼的，对于这些人或者势力，朝廷就不要手软了。”

“再一个就是，放出去的贷款坏账，不管是人为的还是天灾人祸，银行的坏账率一定要控制好。但是也不能因噎废食，导致真正有需求的人借不到钱，转而再去找民间借款，那就失去了银行存在的意义了。”

“关于银行，我就想了这么多，至于里面需要的具体操作细节，就需要父皇和各位大人，好好研究了，这个才是我想出的最赚钱的办法。”

“好处在于长期稳定的可观收益，同时也能清晰的反应整个天下很多的发展问题，对于朝廷的整体调控和管理，是有很大帮助的，赚钱只是他的表面目的，当然也是重要目的之一。”

李承乾说道这里，终于停了下来，给李世民和众人一些时间，好好接受这个新鲜事物，毕竟这里要注意的事情太多，虽然李承乾没有事无巨细的说明，但是他开了一个好头，相信以这些人的智慧和手段，想到的一定比他想的要全面。

毕竟李承乾前世也只是个穷屌丝，对于银行，他也只是知道些明面的东西。真要具体说，就要具体问题具体分析了，不过他也有自知之明，除了自己亲身经历或者看到听到的问题，其他问题他还真的可能解决不了，或者干脆就是两眼一抹黑，啥也不知道。

所以他也就把自己知道的，又结合这里的实际情况，说给李世民他们听，具体的就只能看他们的了。他的内心也是有些小小的期待，不知道前世普遍的银行，到了这里会发展成什么样，是否能起到它应该起到的真正作用。

……

其实李承乾还是把问题想得简单了，银行李世民和众人不知道，也没听说过。可是放贷他们可是熟悉的很，这里除了李世民和魏徵，其他人家里都有或多或少的钱财在放贷，吃着利息，这也是他们个人和家族的主要财源来路之一。

只是他们一直都是想着怎么用自己的钱，赚更多的钱，从来没有想过用别人的钱去赚钱，尤其是普通百姓，所以经过李承乾简单的介绍，很快就明白了这里的巨大好处。

以前朝廷是没有这方面的好办法，一直都放任民间的借贷存在，这也是自古以来的通常做法，哪朝哪代都一样。现在即使社会有了很大的进步和发展，在李承乾没有说明以前，还是没有人想到一个合理的方式。

更大的原因是没有人有动力提出一个新的想法，毕竟一个对绝大部分人有好处的方法，前提必是以损失他们自己的利益为前提的，从自己身上割肉，来填饱朝廷和百姓的肚子，真正有这么高的道德品质和政治觉悟的人太少了，即使有这样的人，他又没有那么大的能量。

这就是个死循环，大家都心知肚明，心照不宣而已。

现在太子提出了非常好的办法，完全超出了众人的意料，当然大家都很明白银行的重要性和必要性。

只是他们现在纠结的是另一个问题，有了银行后自己怎么办，这可是断了自己的最大财路啊，虽然太子也说了允许自己等人参与分红，可是哪里有自己来操作赚的多啊，而且自己赚了多少只有自己知道啊。

现在好了，谁出多少赚多少，一目了然，以后在装孙子躲责任就难了，这可是釜底抽薪啊。看来之前对太子的评定，还是太保守了，这不是人才，这是真的妖孽，吸血鬼，还是专门吸他们这些富人的血。